演出舞臺，機(jī)器人旋轉(zhuǎn)跳躍；百姓家中，“一老一小”身邊多了智能小助理；工廠產(chǎn)線，精密操作手拿把攥……近年來，具身智能機(jī)器人走進(jìn)越來越多生產(chǎn)生活場景，風(fēng)險保障需求隨之增長。近期，多家保險公司陸續(xù)推出針對具身機(jī)器人研發(fā)生產(chǎn)及場景應(yīng)用風(fēng)險的專屬保險產(chǎn)品。這些保險產(chǎn)品能為哪些情況提供保障？對機(jī)器人產(chǎn)品推廣、產(chǎn)業(yè)發(fā)展有什么推動作用？記者近日進(jìn)行了采訪。
保險為具身智能產(chǎn)業(yè)全鏈條提供服務(wù)
不久前，廣東深圳機(jī)器人6S店擴(kuò)容升級，花樣翻新的機(jī)器人沉浸式體驗(yàn)吸引不少顧客。
從以往的按摩、艾灸、沖咖啡，到全新腦控體驗(yàn)、人機(jī)下棋、對話互動，再到機(jī)器人拳擊賽、人機(jī)協(xié)同對戰(zhàn)，“這里集機(jī)器人銷售、配件、售后以及租賃和個性化定制等于一體，用戶可直觀感受機(jī)器人的運(yùn)動、交互能力等。店面通過場景化展示，助力供需高效對接?！钡觊L林楓說。
但隨著機(jī)器人實(shí)現(xiàn)更大范圍場景應(yīng)用，一些風(fēng)險暴露出來：互動演示過程時機(jī)器人可能對第三者造成人身傷害及財物損失，現(xiàn)場工作人員在布展、調(diào)試、運(yùn)維等環(huán)節(jié)也可能遭遇意外傷害。
這些風(fēng)險誰分擔(dān)？“我們定制專屬保險方案，對場地內(nèi)機(jī)器人對第三者造成的損失提供保障，還可以根據(jù)門店差異化風(fēng)險保障需求，提供附加保障，確保新業(yè)態(tài)在開放體驗(yàn)的同時風(fēng)險可控?！逼桨伯a(chǎn)險團(tuán)體事業(yè)群總監(jiān)石合群說。
從展銷、體驗(yàn)到使用，再到前端研發(fā)、中試等環(huán)節(jié)，保險正為具身智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供多樣化適配服務(wù)。
一家機(jī)器人企業(yè)的財務(wù)總監(jiān)張浩說，公司一款新型養(yǎng)老用機(jī)器人研發(fā)中斷，約200萬元前期投入面臨“打水漂”的風(fēng)險，好在保險給予了一定經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
一家使用電力巡檢機(jī)器人的企業(yè)負(fù)責(zé)人介紹，機(jī)器人單臺購買成本為30萬元左右，公司投保了針對機(jī)器人本體的財產(chǎn)險，“維修機(jī)器人的錢有著落”。
業(yè)內(nèi)人士表示，對用戶來說，機(jī)器人獲得保險承保，也是對其可靠性的“體檢報告”。在醫(yī)療、物流、公共服務(wù)等領(lǐng)域，有保險覆蓋的機(jī)器人，市場接受度更高、采購決策周期縮短。而從國際市場經(jīng)驗(yàn)看，機(jī)器人產(chǎn)品往往需要“上保險”才能實(shí)際應(yīng)用。
德壹機(jī)器人公司有關(guān)負(fù)責(zé)人張春光認(rèn)為，保險行業(yè)協(xié)同打造良好生態(tài)，有利于機(jī)器人走入市場、走進(jìn)場景、走向海外。
研發(fā)費(fèi)用損失、成果轉(zhuǎn)化失敗等保險助力企業(yè)創(chuàng)新
國務(wù)院發(fā)展研究中心發(fā)布的《中國發(fā)展報告2025》顯示，我國具身智能產(chǎn)業(yè)處于起步期，市場規(guī)模有望在2030年達(dá)到4000億元、在2035年突破萬億元，并帶動交通物流、工業(yè)制造、商業(yè)服務(wù)等應(yīng)用領(lǐng)域進(jìn)一步躍升。隨著機(jī)器人走向更開放、更復(fù)雜的場景，保險業(yè)面臨新課題。
“機(jī)器人從實(shí)驗(yàn)驗(yàn)證走向測試線，再到規(guī)?；慨a(chǎn)和商業(yè)化運(yùn)營的過程中，企業(yè)迫切需要把風(fēng)險管理前置?！笔先赫f，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)協(xié)助企業(yè)完善操作規(guī)范、現(xiàn)場管理、安全檢查與應(yīng)急處置等機(jī)制。
助力企業(yè)研發(fā)創(chuàng)新，保險已開始發(fā)揮作用。在廣東，人保財險“智研?！睂⒓夹g(shù)方案、原材料缺陷納入保障范圍，為企業(yè)提供覆蓋研發(fā)、小試、中試全周期完整鏈條風(fēng)險屏障，更好降低研發(fā)失敗帶來的直接損失。
“研發(fā)費(fèi)用損失、成果轉(zhuǎn)化失敗等保險，能夠減少項(xiàng)目意外停滯或中斷造成的經(jīng)濟(jì)損失，助力企業(yè)更加專注研發(fā)創(chuàng)新活動，為其提供‘闖關(guān)’信心、‘過關(guān)’能力?！敝袊嗣翊髮W(xué)中國保險研究所所長魏麗說。
業(yè)內(nèi)人士介紹，遠(yuǎn)程運(yùn)維、云端控制技術(shù)推廣，網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全與系統(tǒng)穩(wěn)定性成為機(jī)器人規(guī)?；瘧?yīng)用的重要前提。對此，人保財險有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將進(jìn)一步完善數(shù)字安全保險產(chǎn)品體系，該公司也推出具身智能機(jī)器人綜合保險，將網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)崩潰納入保障。
結(jié)合機(jī)器人硬件故障、算法缺陷，遭遇操作失誤、網(wǎng)絡(luò)攻擊等多種風(fēng)險交織的特征，多家保險機(jī)構(gòu)表示，將持續(xù)完善一站式綜合保險方案。
具身智能產(chǎn)業(yè)迭代快、場景新。對保險創(chuàng)新來說，面臨數(shù)據(jù)不足、定價困難等挑戰(zhàn)。
“應(yīng)從平臺共建、數(shù)據(jù)共享等方面入手，為保險創(chuàng)新營造良好生態(tài)?！蔽蝴愓J(rèn)為，可探索數(shù)據(jù)動態(tài)補(bǔ)充、費(fèi)率靈活調(diào)整的產(chǎn)品，并通過再保險、共保體、風(fēng)險證券化等方式分散承保風(fēng)險、提升承保能力。
科技保險不斷擴(kuò)大保障范圍
給機(jī)器人上保險，也是保險業(yè)服務(wù)高水平科技自立自強(qiáng)、助力發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的縮影：智能輔助駕駛邁上“快車道”，不少險企推出輔助駕駛保障服務(wù)；低空經(jīng)濟(jì)、商業(yè)航天蓄勢騰飛，航空產(chǎn)品責(zé)任險、檢測設(shè)備損失補(bǔ)償險等保險新產(chǎn)品推出……
“十五五”規(guī)劃綱要提出，建立科技保險政策體系，豐富科技保險產(chǎn)品?！翱萍急ｋU不斷擴(kuò)大保障范圍，初步形成覆蓋立項(xiàng)研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化推廣等創(chuàng)新全周期的多層次保險產(chǎn)品體系?！敝袊ｋU行業(yè)協(xié)會會長趙宇龍說。數(shù)據(jù)顯示，“十四五”時期，科技保險累計(jì)提供風(fēng)險保障超過10萬億元。
新興產(chǎn)業(yè)、未來產(chǎn)業(yè)風(fēng)險結(jié)構(gòu)復(fù)雜多變、風(fēng)險數(shù)據(jù)積累不足，是推動科技保險高質(zhì)量發(fā)展的難點(diǎn)。如何接續(xù)破題闖關(guān)？
魏麗認(rèn)為，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)加快探索人工智能等技術(shù)應(yīng)用，著力專業(yè)人才培養(yǎng)和專營機(jī)構(gòu)建設(shè)。
“金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)、科研院校等可共建風(fēng)險與保險實(shí)驗(yàn)室，提升事故機(jī)理分析、場景評估、模型驗(yàn)證的能力?！敝袊鐣茖W(xué)院金融研究所研究員王向楠說。在理賠環(huán)節(jié)中，針對保險條件成熟的場景，可推行基于物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與規(guī)則引擎的自動觸發(fā)、核驗(yàn)與先行賠付機(jī)制，提升服務(wù)效率。
科技保險提質(zhì)增效，也離不開良好政策環(huán)境。
“為減輕企業(yè)財務(wù)負(fù)擔(dān)、提升投保意愿，促進(jìn)保險工具推廣，可對科技保險相關(guān)產(chǎn)品給予一定保費(fèi)補(bǔ)貼，或是研究相關(guān)稅收優(yōu)惠政策，通過財稅金融協(xié)同，放大財政資金使用效益，更好發(fā)揮支持科技創(chuàng)新作用?！蔽蝴惤ㄗh。
《 人民日報 》（ 2026年04月03日 02 版）
（責(zé)任編輯：蔡文斌）
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