“十五五”規(guī)劃綱要提出，“健全食品藥品全鏈條全過程監(jiān)管機(jī)制，完善食品藥品安全責(zé)任體系”“加強(qiáng)從農(nóng)田到餐桌的食品安全監(jiān)管，強(qiáng)化風(fēng)險源頭管控，提高協(xié)同監(jiān)管和智慧監(jiān)管水平”。
作為專業(yè)化、市場化風(fēng)險管理工具，在提高食品安全事故預(yù)防和救助水平、化解矛盾糾紛等方面，食品安全責(zé)任保險能發(fā)揮積極作用。不少地方積極完善相關(guān)保險機(jī)制，通過政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、社會參與，提升食品領(lǐng)域經(jīng)營主體安全生產(chǎn)意識和能力，更好保障消費(fèi)者合法權(quán)益。
實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、食品行業(yè)企業(yè)及有關(guān)部門多方共贏
嘗美味海鮮、吹清爽海風(fēng)，賞各色建筑、看水鳥翩飛……遼寧大連市是熱門旅游城市，每年暑期都吸引不少游客。但夏季高溫潮濕，易增加食品衛(wèi)生隱患。如何更好保障食品安全與消費(fèi)者權(quán)益？河北石家莊市的馬俊說起去年8月一次旅游經(jīng)歷。
“我在瓦房店一家度假村吃過晚飯，出現(xiàn)腹瀉等癥狀，像是食物中毒?！瘪R俊說，飯店負(fù)責(zé)人立刻幫他聯(lián)系就醫(yī)。他到醫(yī)院輸液后，不適感很快減輕，“飯店負(fù)責(zé)人還告訴我，他們投保了‘食安?！严虮ｋU公司報案，醫(yī)藥費(fèi)賠償有保障。我很快收到500多元保險賠付，這讓我寬慰許多?！?/p>
馬俊獲賠的“食安保”，是當(dāng)?shù)匾圆惋嫹?wù)線下實(shí)體店為主要群體，推出的食品安全責(zé)任保險。投保企業(yè)如發(fā)生食品安全意外事故，例如食品存在細(xì)菌、真菌、寄生蟲及農(nóng)藥等污染，或混有異物、遭第三人惡意投毒等情形，應(yīng)承擔(dān)的對消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險公司進(jìn)行賠償。2025年，該產(chǎn)品在大連累計提供風(fēng)險保障53.08億元。
食品安全責(zé)任保險，是以被保險人生產(chǎn)經(jīng)營的食品存在缺陷，造成第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失時，依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。專家表示，引入保險機(jī)制助力保障食品安全，有利于實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、食品行業(yè)企業(yè)及有關(guān)部門多方共贏。
“食品安全責(zé)任保險便利被侵害消費(fèi)者獲得經(jīng)濟(jì)賠償，能有效化解矛盾糾紛?！敝袊鐣茖W(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說，有時消費(fèi)者吃壞肚子，相關(guān)企業(yè)投保食責(zé)險，由保險進(jìn)行賠付，理賠更有保障、過程更加順暢，有利于提高消費(fèi)者維權(quán)效率和滿意度。
對企業(yè)而言，投保食責(zé)險有利于穩(wěn)定經(jīng)營、降低風(fēng)險。大連甘井子區(qū)一家參保美食城公司負(fù)責(zé)人李楠認(rèn)為，食品安全責(zé)任保險將企業(yè)面臨的賠償風(fēng)險轉(zhuǎn)化為可預(yù)期、可控制的保費(fèi)支出，分散企業(yè)處理意外事件潛在壓力，保障企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的連續(xù)性。
“通常，食責(zé)險承保機(jī)構(gòu)也會將風(fēng)險管理環(huán)節(jié)前移，幫助企業(yè)將安全生產(chǎn)隱患消滅在萌芽狀態(tài)，減少事故風(fēng)險。因此，參保食責(zé)險也是企業(yè)向市場傳遞積極信號，有利于提升自身受認(rèn)可度?！北本┐髮W(xué)中國保險與社會保障研究中心主任鄭偉說。
更重要的是，保險能成為完善食品安全監(jiān)管體系的重要手段。
“例如，‘食安保’作為政府監(jiān)管重要補(bǔ)充，可有效減輕政府在食品安全事故中的善后處置壓力，優(yōu)化監(jiān)管資源配置。”大連金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人說。此外，通過費(fèi)率浮動機(jī)制實(shí)現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”，引導(dǎo)企業(yè)誠信經(jīng)營、合規(guī)自律，有利于形成“政府監(jiān)管、企業(yè)自律、保險保障、公眾監(jiān)督”的多方協(xié)同共治合力。
創(chuàng)新拓展保險責(zé)任，擴(kuò)大保障覆蓋面
我國發(fā)展食品安全責(zé)任保險由來已久。2015年修訂通過的《中華人民共和國食品安全法》明確，國家鼓勵食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)參加食品安全責(zé)任保險。2019年，《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化改革加強(qiáng)食品安全工作的意見》提出，推進(jìn)肉蛋奶和白酒生產(chǎn)企業(yè)、集體用餐單位、農(nóng)村集體聚餐、大宗食品配送單位、中央廚房和配餐單位主動購買食品安全責(zé)任保險，有條件的中小企業(yè)要積極投保食品安全責(zé)任保險，發(fā)揮保險的他律作用和風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。
從實(shí)踐看，一些地方積極推動優(yōu)化相關(guān)服務(wù)，創(chuàng)新拓展保險責(zé)任，有針對性地擴(kuò)大保障覆蓋面。
“抽檢水果發(fā)現(xiàn)問題需要銷毀，保險給予了賠付，為我們避免經(jīng)濟(jì)損失?！闭憬愃兴觳h一家水果店店主吳昌說，去年，當(dāng)?shù)厥袌霰O(jiān)管部門在食品安全相關(guān)檢查中，發(fā)現(xiàn)其銷售的芒果農(nóng)藥殘留超標(biāo)。經(jīng)調(diào)查，他已盡到進(jìn)貨查驗(yàn)義務(wù)，并非主觀故意。市場監(jiān)管部門對不合格產(chǎn)品進(jìn)行銷毀的同時，保險公司對水果店經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行理賠。
據(jù)了解，麗水著力深化食品安全責(zé)任保險機(jī)制創(chuàng)新，將農(nóng)批農(nóng)貿(mào)市場、學(xué)校食堂、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)食堂等重點(diǎn)領(lǐng)域經(jīng)營主體納入投保范圍，發(fā)現(xiàn)問題食品，商家通過保險機(jī)制獲得賠付，減少經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險，提升其規(guī)范經(jīng)營意識。
“‘保險+抽檢+溯源’風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制持續(xù)深化，保險功能從單一風(fēng)險賠付到全鏈條治理參與，有利于構(gòu)建食品安全社會共治體系，提升食品安全保障水平?！丙愃惺袌霰O(jiān)管局食品協(xié)調(diào)處有關(guān)負(fù)責(zé)人說。
原中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》提出，在安全生產(chǎn)責(zé)任保險、食品安全責(zé)任保險、環(huán)境污染責(zé)任保險等責(zé)任保險以及車險、農(nóng)險、企財險、家財險、工程險、貨運(yùn)險等各類財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，要積極提供風(fēng)險減量服務(wù)。近年來，一些地方成立食責(zé)險服務(wù)中心，組建專家隊(duì)伍、協(xié)管隊(duì)伍、技術(shù)隊(duì)伍等專業(yè)團(tuán)隊(duì)，定期或不定期對餐飲和食品單位進(jìn)行檢查，對不合格單位提出整改意見，抓好源頭風(fēng)險管理。
食品生產(chǎn)經(jīng)營主體類別眾多。如何進(jìn)一步提高保障覆蓋面？精準(zhǔn)識別細(xì)分場景、因地制宜創(chuàng)新產(chǎn)品是重要一招。
“我們推動保險公司針對不同行業(yè)痛點(diǎn)，開發(fā)定制化產(chǎn)品體系?！敝貞c金融監(jiān)管局黨委委員、副局長劉詠說，例如，對于生鮮食品領(lǐng)域，重點(diǎn)覆蓋異物混入、包裝缺陷等引發(fā)的食源性疾病。優(yōu)化適合網(wǎng)絡(luò)訂餐的保險服務(wù)，深化“保險+科技”融合，加強(qiáng)系統(tǒng)對接，實(shí)現(xiàn)自動核保，全流程線上化操作。對于大型生產(chǎn)企業(yè)，保險責(zé)任覆蓋檢驗(yàn)檢測、食品召回等費(fèi)用。對理賠事項(xiàng)及時介入，小額案件快速處理，減輕消費(fèi)者及中小微餐飲企業(yè)相關(guān)壓力，同時化解糾紛，發(fā)揮保險“減震器”“穩(wěn)定器”作用。
劉詠說，通過強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，食責(zé)險服務(wù)對象從傳統(tǒng)餐飲向全產(chǎn)業(yè)鏈延伸，涵蓋學(xué)校食堂、餐飲行業(yè)、食品生產(chǎn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社、網(wǎng)絡(luò)訂餐及食品配送等重點(diǎn)領(lǐng)域。2025年，重慶財險業(yè)為4274家企事業(yè)單位承保食責(zé)險，風(fēng)險保障金額超過2500億元，同比增長13.12%。
差異化開展產(chǎn)品創(chuàng)新，各地拿出“十八般武藝”。上海市擴(kuò)大集中投保主體范圍，連鎖食品生產(chǎn)經(jīng)營者、集團(tuán)公司、社區(qū)管理部門等可作為集中投保主體；浙江湖州市在面向小微經(jīng)營主體提供普惠型“南太湖食安?！被A(chǔ)上，結(jié)合夜經(jīng)濟(jì)、農(nóng)家樂風(fēng)險保障需求，創(chuàng)新開發(fā)“餐飲?！薄笆承“病薄笆碂o憂”個性化產(chǎn)品。
“因地制宜創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計，進(jìn)一步拓寬食責(zé)險覆蓋面，有利于織密織牢食品安全保障網(wǎng)?！蓖跸蜷f。
隨著食品安全監(jiān)管水平提升，食責(zé)險創(chuàng)新推廣將迎來更好環(huán)境
柴米油鹽、三餐四季，是千家萬戶熱氣騰騰的“小日子”，也事關(guān)治國理政“大賬本”。發(fā)展食品安全責(zé)任保險，對加強(qiáng)食品安全工作、保障和改善民生的積極作用日益顯現(xiàn)。不過，盡管食責(zé)險在國內(nèi)經(jīng)歷多年發(fā)展，但與國際上成熟保險市場相比，推廣普及程度還不高。
業(yè)內(nèi)人士表示，該險種在全國層面有鼓勵性政策，但一些地方推動食責(zé)險落地推廣的管理制度仍需細(xì)化，食責(zé)險投保與食品企業(yè)監(jiān)管聯(lián)動有待加強(qiáng)。部分地區(qū)探索政府購買或相關(guān)機(jī)構(gòu)贈送等方式提升覆蓋面，從各地情況看，投保仍多以企業(yè)自愿為主。
“與國際上一些成熟市場相比，我國食品安全責(zé)任事故中，企業(yè)懲罰性賠償較少，民事賠償責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)移壓力較低，一些經(jīng)營主體對風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移缺少動力，投保意愿不足?！编崅フf。
有消費(fèi)者關(guān)心，在食品安全重點(diǎn)領(lǐng)域推進(jìn)強(qiáng)制責(zé)任保險制度是否可行？
據(jù)了解，我國保險法明確規(guī)定“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立”，說明建立強(qiáng)制保險制度需要在立法方面予以明確。食品安全法規(guī)定“國家鼓勵食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)參加食品安全責(zé)任保險”，如探索強(qiáng)制投保，需進(jìn)一步完善有關(guān)法律基礎(chǔ)。
此外，食責(zé)險產(chǎn)品供給也要加強(qiáng)創(chuàng)新優(yōu)化。產(chǎn)業(yè)鏈不同環(huán)節(jié)、不同類型的食品行業(yè)企業(yè)，風(fēng)險保障需求各有側(cè)重。從市場供給看，相關(guān)保險產(chǎn)品設(shè)計還有不少提升空間。
“目前，市面上食責(zé)險產(chǎn)品更多聚焦于保障直接的人身傷害賠償，可覆蓋非直接健康成本、食品召回費(fèi)用等的產(chǎn)品相對不足?！蓖跸蜷f，保險機(jī)構(gòu)可探索將食品召回費(fèi)用、營業(yè)中斷損失等納入保險責(zé)任，同時，持續(xù)完善風(fēng)險巡查、檢驗(yàn)檢測、專業(yè)培訓(xùn)等“防賠結(jié)合”服務(wù)體系，增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力。
業(yè)內(nèi)人士表示，展望“十五五”，隨著食品安全監(jiān)管水平提升，食責(zé)險創(chuàng)新推廣將迎來更好環(huán)境。
“提高協(xié)同監(jiān)管和智慧監(jiān)管水平，有利于通過數(shù)據(jù)共享，便利保險機(jī)構(gòu)獲取食品企業(yè)風(fēng)險狀況等數(shù)據(jù)，提升食責(zé)險科學(xué)定價水平，實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展；同時，保險機(jī)構(gòu)可利用相關(guān)智慧數(shù)據(jù)進(jìn)行遠(yuǎn)程風(fēng)險監(jiān)測，實(shí)時開展風(fēng)險減量服務(wù)?！编崅フf，構(gòu)建以食責(zé)險為紐帶、相關(guān)機(jī)構(gòu)廣泛參與的食品安全社會化治理體系，將更好防范化解食品安全風(fēng)險。
《 人民日報 》（ 2026年03月30日 18 版）
（責(zé)任編輯：梁艷）
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